​消费金融三种模式（一文看懂消费金融业务）

消费金融三种模式（一文看懂消费金融业务）

来源：小水金融频道

1、消费金融是什么鬼：狭义消费金融定义（不含住房贷款）

表 目前我国开办的主要狭义消费金融业务类型

2、消费金融发展简史（OMG，够简单了吧）

商业银行房贷和车贷业务－商业银行信用卡业务－08年，花旗、渣打等外资银行推出无抵押无担保贷款，中资银行跟进－非银金融机构消费金融业务

3、谁在做消费金融？

在消费金融提供商方面，主要包括商业银行、消费金融公司、小贷公司、支付平台和各类消费公司，其中消费公司包括零售企业、汽车企业、房产企业、航旅企业、教育留学等其他参与主体。

我们把依托互联网平台开展消费金融业务的各类型金融服务提供商，如P2P平台、互联网支付企业、电子商务公司等，归为互联网消费金融公司。

小水总结，毫无疑问，互联网消费金融肯定是个趋势，所以，做消费金融业务的公司，也在玩互联网消费金融业务哦。

截至2016年6月，国内已有17家消费金融公司（陕西长银消费金融、哈尔滨消费金融正在筹建中）获批，15家消费金融公司正式成立开业。这是消费金融的正规军。

4、消费金融业务怎么搞？

从业务模式来看，我国消费金融业务主要采用“商品与金融服务一体式”、“渠道式”和“直营式”三种模式。最大的差异就是消费金融提供商是否占据了消费的第一入口，即用户在购买商品时，是到消费金融服务提供商自己的平台上直接购买，如京东白条、天猫分期等；还是在合作伙伴的渠道下单，由消费金融服务提供商来提供分期付款的金融服务，如58分期；再或者是消费金融提供商只是提供资金，具体的消费场所、消费品类由消费者自行决定。

用白话说，第一种就是我本来就有商品，你买买买，我给你分期；第二种就是我找来商户合作，商品是合作商户的，你买买买，我也给你分期；第三种就是你买什么我不管，给你钱就是了。

图 我国消费金融业务发展模式

第一种模式能把控消费的第一入口，经营模式更加直接。消费金融提供商通过自己的零售平台构建相对完整的消费场景，获取有消费金融需求的客户，通过交易信息等大数据判断客户的信用情况和消费能力水平，通过支付平台直接提供分期或信用透支，无需现金或银行卡账户的划转，而只需在该消费平台的账户中进行记账，令用户在购买—风控—分期服务—还款上形成一个完整的闭环。这类自建消费入口的消费金融服务提供商在用户获取、用户黏度和重复消费上更有优势，但发展的难度在于如何提供丰富的SKU[1]，构建多样化的消费场景，令用户沉浸其中。京东、天猫等解决了多样化SKU的瓶颈，团队将精力聚焦在用户体验和专业化的金融服务上。

（SKU=Stock Keeping Unit(库存量单位)。即库存进出计量的单位，可以是以件，盒，托盘等为单位。SKU这是对于大型连锁超市DC(配送中心)物流管理的一个必要的方法。现在已经被引申为产品统一编号的简称，每种产品均对应有唯一的SKU号。单品：对一种商品而言，当其品牌、型号、配置、等级、花色、包装容量、单位、生产日期、保质期、用途、价格、产地等属性与其他商品存在不同时，可称为一个单品。）

第二种模式则是和渠道伙伴建立合作关系，用户消费的第一入口通过渠道伙伴而来，消费金融机构和渠道伙伴根据每个用户的消费金额进行分佣或者按每个购买用户进行定额结算。这种模式往往在一些垂直行业或者垂直人群中比较常见，消费金融提供商以信用卡或消费贷款为载体提供服务。商品或服务提供商借助于金融服务商的丰富经验和专业技术可以拉低业务风险，获取渠道费用；而消费金融提供商则可以在短期内获得规模效应。但是这类商业模式面对的挑战是如何用更极致的用户体验建立消费金融品牌，提升用户的认知，以及如何管理渠道伙伴，平衡双方的利益分配机制。

第三种模式较为为常见，各商业银行、消费金融公司和小贷公司基本都以这样业务模式为主。消费者只需提供身份证明、收入证明、居住证明等材料，就可向这类消费金融提供商申请贷款，并自主进行消费品的选择。

5、消费金融业务有什么服务？

小水总结：其实主要就是消费贷和消费分期啦。

从市场上业务种类划分的角度看，目前消费金融主要涉及消费贷、消费分期、消费信托、消费责任（信用）保险等几种具体的业务种类，这四种业务种类分别用来满足不同顾客群体，以及不同场景的金融产品需求，具备各自的独特价值。

消费贷主要是指个人消费贷款，一般是银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用，主要有住房贷、汽车贷等，各类银行扮演着这种产品的主推角色。

消费分期的模式则是，消费者需要购买某种产品时，不需要一次性付清全部款项，而是向消费金融平台提出申请，按月付款，比如曾经引发广泛争议的大学生分期，名校贷、趣分期、分期乐等平台影响力相当大。

消费信托是一种投融资相结合的消费金融新模式，目前普及度还不是很广。简单理解就是理财 消费，为消费而进行的投资理财。某信托公司在国内率先发行了多款消费信托产品，比如某产品，消费者交付一定数量的资金，享有居住与健康消费、投资等权益。随后市场上出现了大量同类产品，覆盖养老、旅游、家电、酒店等多个领域。

消费信用保险也是消费金融的一种模式，部分保险公司联合电商平台、流通公司推出相应的产品，比如国内某保险公司，2015年与某电商平台联合推出个人消费信用保证服务，用该保险公司的数据分析与风控体系对用户在该电商平台的消费记录及信用情况进行信用评分，并提供相应的消费信保服务，成功投保的客户即可享受“先消费、后付款”。

6、最后来个图呗，15家持牌消费金融公司基本情况

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